中信银行怎么样(中信银行待遇明细曝光)

文字| AI财经社齐宁

编辑|孙悦

8月25日收盘后，中行披露了2021年半年报。公告显示，该行今年上半年实现营业收入1055.92亿元，同比增长3.51%；归属于该行股东的净利润290.31亿元，同比增长13.66%，旗下百信银行实现扭亏为盈，实现净利润1.04亿元。但受疫情等环境因素影响，银行净息差和净息差持续下降，非利息收入中信用卡业务收入下降。

资产质量方面，中信银行不良率和拨备覆盖率均有所提升，但反映负债能力的流动性覆盖率持续下降，经营现金流也因贷款业务和同业业务大幅下降，波动性高达3.82倍。

行业方面，中信银行不良贷款主要集中在制造业和房地产业。今年上半年，两个行业的贷款余额均略有下降。

资本市场方面，银行、房地产等传统行业今年表现并不乐观。中信银行a股股价一度从今年3月的高点5.30元/股跌至8月2日的低点4.49元/股，4月以来港股跌幅也在10%以上。截至8月25日收盘，中信银行a股总市值为2246.11亿元，仅为招商银行的五分之一左右。

“疫情后遗症”持续影响蔓延，信用卡收入下降。

从中信银行的收入情况来看，非利息收入增长较为明显，利息收入增长处于瓶颈状态。

今年上半年，中信银行实现利息净收入740.82亿元，同比增长0.21%；非利息净收入为315.1亿元，同比增长12.18%，占总收入的29.84%，增长2.31个百分点。这也意味着，在银行大力发展零售业务的背景下，中信银行也加大了对非传统业务的投入。

净利息收入方面，虽然中信银行贷款和垫款总额(不含应计利息)同比增长5.26%至4.71万亿元，客户存款总额(不含应计利息)也同比增长3.03%至4.67万亿元，但利差空进一步收窄，其中净息差同比下降0.18个百分点，净息差同比下降。

中信银行将此解释为允许利润流向实体经济等因素对利率的持续影响。AI财经注意到，事实上，今年上半年，该行存款成本率同比下降0.18个百分点至1.99%，在此背景下，平均收益率为0.41%，以贷款额度补价的压力依然不小。

其中，今年上半年贷款收益率较高的个人贷款平均收益率为5.98%，去年同期为6.43%，企业贷款平均收益率也从去年同期的5.08%下降至4.62%。

非利息净收入中，占比最大的手续费及佣金净收入同比增长18.22%，达到193.49亿元，占营业净收入的18.32%。但相比之下，增长更为明显，即信托及其他委托业务佣金收入同比增长53.24%。可见，在资本充足的压力下，中信银行也加大了轻资本的转型。

但值得注意的是，虽然中信银行对零售业务净收入的贡献接近40%，但其对信用卡业务的依赖程度却在逐渐增加。零售银行营业净收入383.16亿元中，非利息净收入111.75亿元，其中信用卡贡献超过50%，达到58.49亿元。

然而，这项业务在今年上半年经历了收入下降。虽然银行卡、信用卡手续费有所增加，但信用卡累计发卡量也较去年底增长4.55%至9683.18万张，信用卡贷款余额增长4.68%至5079.31亿元，信用卡交易量同比增长14.13%，但信用卡业务收入下降619%至284.63亿元。

截至报告期末，中信银行信用卡业务逾期60天以上不良贷款余额123.77亿元，不良率2.44%，较上年末上升0.06个百分点，但较1月底峰值下降0.59个百分点。

房地产严重拖累，人均工资上涨2万。

资产质量方面，中信银行不良率和拨备率均有所提升，但房地产和制造业是拖累不良率的主要板块。

截至今年6月末，中信银行不良贷款余额为706.82亿元，较上年末减少27.7亿元，降幅为3.77%，也较一季度末有所下降。1.50%的整体不良贷款率较上年末下降0.14个百分点。拨备覆盖率为189.37%，较上年末上升17.69个百分点，贷款拨备率为2.84%，较上年末上升0.02个百分点。

但今年上半年，该行贷款余额增加116.61亿元，占比2.16%，同比增长0.15个百分点。

行业方面，中信银行不良贷款主要集中在制造业和房地产业，两个行业不良贷款余额合计占41.16%。其中，房地产贷款余额2967.26亿元，占比12.74%，制造业贷款余额3441.26亿元，占比14.78%，略低于去年底。

图源：公司半年报来源:公司半年报

中信银行十大贷款客户虽然贷款额度占比不高，但在房地产领域集中度明显，其中有五家客户属于房地产行业。截至报告期末，我行前十大公司贷款客户贷款余额合计881.39亿元，占贷款总额的1.87%，占净资本的11.53%。

图源：公司半年报来源:公司半年报

中信银行还提到，今年上半年与中粮集团、隆基绿色能源科技有限公司等一批新客户建立了战略合作关系，个人住房贷款方面，上半年中信银行商业个人住房贷款余额9258.84亿元，比上年末增加277.51亿元，增幅3.09%。

此外，由于部分地方政府融资平台和国企客户风险降级不佳，中信银行上半年租赁和业务服务不良贷款余额，以及电、气、水的生产供应均出现不同程度的增加。

AI财经还注意到，报告期内，中信银行流动性波动较大。经营活动现金净流出1882.88亿元，上年同期净流入668.53亿元。中信银行解释，这种波动主要是贷款和垫款增加，同业业务减少，抵消了客户存款增加和央行借款增加的影响。

在银行业，流动性也是衡量银行负债能力的重要指标。该行流动性覆盖率由上年的149.27%下降至去年底的135.14%后，今年上半年该指标降至117.31%。虽然该行资本充足率和一级资本充足率均有所提升，但核心一级资本充足率较上年末下降0.11个百分点。

但这并不影响银行员工待遇的提升。报告期内，中信银行员工成本同比增加13.8亿元，增幅为10.43%。据报告期内58229名员工统计，人均薪酬约25.08万元，较去年同期的23.25万元增加约1.83万元。

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